跳出能源看能源，是个好角度。中怡保险经纪可再生能源部执行总监项菁在“分布式光伏应用与金融创新大会”上，从保险业的角度，说了分布式光伏存在的问题，和保险操作的困难，也是给光伏从业者和投资者们提个醒。至于规避风险之外，能不能从中发现新机会，就看您的了。

系统效率最难落实

分布式发电的特点是整个的项目比较分散，不像大型的地面的电站在做分布式保险的时候比较容易。分布式电站因为用到居民的屋顶，或者是工商业的屋顶，在屋顶的使用过程当中，和业主方往往会产生很多的商业上的以及风险方面的纠纷，所以对于保险公司来说挑战也是非常大的。

首先分布式保险大家都说回报一般是8到10年，有一些地区，像嘉兴，上海，地方政府已经做了一些补贴，可能我们的回报可以缩短到5到6年。但是这个回报是理想的状态，就是不考虑其他的意外因素。如果电站遭遇一些灾害，原先预定的8年或者是6年回本，实际上可能50年，60年也不能把本收回来。

损失的原因可能是自然灾害和意外事故，由于包括地震、台风、暴雨、冰雹、洪水等自然灾害，或由于火灾、爆炸等意外事故造成的损失，对于分布式电站影响很大。机器设备的损坏，由于设备本身设计问题或者电气短路等原因会导致电流过大，从而使得系统局部过热而烧毁。

系统效率，电站设计的系统效率与实际的系统转换效率往往会有一定的差额，差额主要表现在组件的功率下降、逆变器的效率下降以及其它部件导致的效率下降。系统的质量问题，系统的质量问题主要表现在组件的可靠性和逆变器的可靠性。如果组件或者逆变器出现质量问题且无法使用时，对于系统的发电量影响非常大。最后 一个是光照，现在光伏照射的指数保险也可以帮助一些客户规避掉由于本年度整个光照幅度的不足带来发电量的减少，但对于分布式解决起来是有比较大的难度。

我们最近也是一直在探讨，但因为分布式的项目太分散，对于保险机构、银行来讲，大家都希望集中到一定量以后，按照一定量的基础上设计比较可操作的方式。所以由平台规划购买这样的保险，我觉得这样的操作方式能够达到像一些大型地面电站的风险方案。

通常来说不同的损失原因保险公司都可以找到对应的方案。但是比较难的是整个系统效率，因为系统效率的测试存在一些争议，如果一个礼拜以后一个礼拜以前测试，不同的测试标准，不同的测试工具可能测出来的系统效率上下可以达到3%到5%，所以我们一致研究怎么样把这块的风险落实到一个实实在在的产品上面。

谈一下天气指数保险，现在光伏电站对于天气指数保险的需求也是蛮大，但是对于分布式光伏来说，每单业务量比较少，保险公司的合保和经营有一个操作成本，我相信银行和保险是一样的，大家希望有一个统一整合的保险，希望可以通过这样的平台把大量的项目放在一起，我们可以统一的提供保险。

有些事故是让人没想到的

大家感觉光伏行业对保险行业很陌生，保险行业对光伏行业更陌生，但是我们意识到光伏的前景很广阔，我们看到运用到电站上面非常核心的发电设备，过去就中怡一家要处理十几起质量事故，有一些事故都是让人没想到的。

我们一直在讨论背板的问题，但是很多细小的问题由于组件供应商管理不善也会发生的。保险行业在光伏组件质量险这块赔付率还是蛮高的。

第三个是电站的可靠性，早先我们发现有一些电站在抢工期的时候（在我们国家也是比较普遍的，冬天很多地方是不适合作业，但是每年11月份12月份又是高潮），在土地结冰的状况下去打桩，铺支架，我觉得在整个运营设计过程当中里面就有很多问题。

第四个是运营维护方面的经验比较少，业主对于风险的认识和防范不够，这也是保险公司最近考察了电站以后得出的结论。有一些地方的杂草没有及时清理掉。有一些地方电站接近工业园区，工业园区排放出来的污染也是对电站有影响的。而且对于光伏电站评判标准还有待出来，我们希望标准是一个标准，而不是多个标准。还有就是光伏电站没有行业标准和评估标准。

分布式光伏保险进展缓慢原因

分布式电站保险进展缓慢原因分析，首先是政策的问题，融资的问题，电费结算及补贴的问题，项目不多，总体量较少的问题都影响了保险公司开发产品的积极性。然后是保费集中度不高，与相关保险与家庭财产保险一样，分布式光伏电站保险业务很分散，非常符合保险的“大数法则”，但同时很多保险公司不愿意做分布式光伏项目的保险，原因也是因为项目分散，对于前期项目的保险评估投入的成本很高。不具体考察项目，则保险人认为风险很高，但是如果逐个考察，则成本很高，即使委托第三方评估，评估费用由谁来负担也是需要解决的问题。

其次是缺少数据支持，保险人对于光伏电站的数据缺失，产品开发有一定困难。保险公司在开发新产品时需要大量的过往数据来进行分析、整理，然后再由精算师对于损失率和费用率等进行测算。数据的缺失必然对于产品开发带来一定的困难。

最后是缺少再保险市场支持，再保市场对于该行业无法提供有力支持，因为海外经营该风险的再保人很少，而中国的风险与海外还有很多不一样的地方，因此本地保险公司在没有国际再保人支持的情况下，非常谨慎，不愿意多投入精力自行开发新产品。

用三句话总结一下，第一个是分布式电站是中国的未来，第二个是分布式的保险，地面电站的保险都离不开保险行业的支持，第三个大的平台，大的数据，大额的保险和大额的赔偿限额是我们行业未来发展非常重要的前提。